美联储提议降低银行向零售商收取的借记卡交易费用

美联储周三提议降低银行向零售商收取的处理借记卡交易的费用，这对于长期以来抱怨这些“刷卡费”过高并损害消费者利益的商家来说是一次胜利。但是，这一举措对于发行信用卡的大型银行以及大型信用卡公司Visa（V）、万事达卡（MA）和美国运通（AXP）来说可能是一个打击，如果这些费用取消，这些公司的收入将减少。

当消费者使用借记卡购物时，这些费用（也称为交换费）由零售商、超市、便利店、加油站和网上商家支付。发卡银行将向商户收取的费用收入囊中。

2008年金融危机后，美联储对这些费用获得了更大的权力。

2010年多德-弗兰克法案中的一个部分（称为“杜宾修正案”）要求美联储以“合理且成比例”的成本为资产至少为100亿美元的银行设定利率上限。2011年，监管机构将上限设定为0.21美元加上交易金额的0.05%。

如果央行发现支付处理成本下降，则可以降低上限，但到目前为止还没有这样做。美联储提议将上限削减至0.144美元加上交易金额的0.04%。美联储将把所谓的防欺诈调整额从0.01美元提高到0.013美元。

如今，借记卡的平均交易额为50美元。新提议的上限将为平均5美元交易的总额为0.177美元，低于目前同一笔交易的0.245美元。

但是，也有反对声音。例如，美联储理事米歇尔·鲍曼反对该提议，她指出消费者不会意识到节省，而银行将面临更高的成本。“虽然该提案可能会给消费者带来好处，但我担心消费者的成本，通过银行产品和服务成本增加的形式，这将是真实的，而对消费者的好处，例如较低的价格商人，可能无法实现。”鲍曼在一份声明中指出。

该计划是美联储和其他银行监管机构近几个月提出或敲定的一系列新规则中的最新一项，这些规则将影响金融机构的运作方。其中一些新规则将面临银行的阻力，特别是该提案将迫使资产超过1000亿美元的银行持有更大的缓冲，以防未来发生损失。这些银行辩称，他们已经拥有充足的资本，新的要求将抑制贷款并损害经济。

多家银行贸易团体致信美联储联邦存款保险公司，要求他们“重新提出”该规则，认为最初的提案“依赖于各机构尚未向公众提供的数据和分析”。

银行也在准备打击刷卡费用。上周，包括美国银行家协会在内的9个主要银行业贸易团体，在致美联储主席杰伊·鲍威尔的一封信中，警告央行不要提议降息，这为该行业在法庭上挑战任何最终规则奠定了基础。

目前，该提案建议有90天的评论期，并且任何最终规则都将在最终规则在《联邦公报》上发布后“至少60天”生效。

美联储计划每两年定期更新一次费用上限，并于3月31日之前收集奇数年的数据，然后于7月1日生效。

但美联储官员表示，上限将继续每两年下降一次，这并不是已成定局。上限水平将取决于成本的变化。美联储将尝试捕捉成本的变化，并保持费用合理并与发行人的成本成比例。

长期以来，商人一直认为美联储设定的汇率高于“合理且成比例”的水平。他们提起诉讼，但联邦上诉法院站在了美联储一边。

尽管遭受损失，零售商仍继续辩称，现有费率为发卡银行带来的收入大大超过了法律中合理和比例的要求。最高法院上个月同意审理一起迫使美联储降低刷卡费用的案件。

银行界普遍认为，任何改革都需要考虑现行制度排除的欺诈和运营成本。他们还表示，美联储最近的公开评估是基于2019年的数据，并不能证明任何定价变化的合理性。

鲍曼在反对新提案的声明中指出，交易量最高的大型发行人将比小型发行人更具优势。她还表示，她担心降低交换费以及提出更高的资本要求可能会对某些银行和整个美国银行体系的健康构成风险。

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